如果你在成都持有商业房贷，且满足公积金贷款条件，商转公是目前成本最低的减压方式。
利率从 3.1% 降至 2.6%，贷款 100 万 30 年期，月供从约 4270 元降至约 4003 元，每月少还约 267 元，30 年省约 9.6 万元。
但商转公有两个硬门槛：第一，公积金连续缴存满 6 个月，且账户状态正常；第二，所购房产已办妥不动产权证。期房没交房的做不了。另外，商转公需要先结清原商贷，这意味着需要一笔过桥资金。如果原商贷剩余 150 万，公积金最高只能贷 80 万（个人）或 120 万（家庭），差额 70 万或 30 万需要自己补。差额太大的不建议做，过桥成本和自筹压力可能超过节省的利息。
最适合商转公的人群：原商贷剩余金额在公积金贷款额度以内、或者差额不大能自己补足的。
| 对比项 | 商贷 | 公积金贷款 | 差额 |
|---|---|---|---|
| 利率 | 3.1% | 2.6% | ↓0.5% |
| 100 万 30 年月供 | 约 4270 元 | 约 4003 元 | ↓267 元/月 |
| 30 年总利息 | 约 53.7 万 | 约 44.1 万 | ↓9.6 万 |
很多按揭族不知道，存量房贷利率是可以谈的。直接联系贷款银行的客户经理，询问是否有利率重定价或转产品的可能。
成都已有银行推出存量房贷利率重定价的灵活条款，但不会主动通知每个客户。你需要主动开口问。有竞争力的筹码包括：你在该行有代发工资、长期理财、信用卡活跃使用记录，或者你明确表示"如果不调整利率，我就把房贷转去其他银行"。
这不是一定能成功，但一个电话的成本几乎为零，成功的收益是每年几千元甚至上万元的利息节省。值得一试。
手头有笔闲置资金——年终奖、项目奖金、家人支持——与其放在理财里赚 3% 的收益，不如提前还房贷省 3.1% 的利息。
提前还款有两种方式：一是缩短期限，月供不变，总利息省得最多；二是减少月供，期限不变，适合当前月供压力已经很大的家庭。选哪种看你的核心诉求——想省总利息选缩短期限，想腾出每月现金流选减少月供。
现在大部分银行都支持手机银行直接操作提前还款，免违约金。还款前确认合同条款，部分银行要求满 1 年才能免违约金。
很多按揭族的月供压力，其实不完全是房贷造成的。名下有车贷、消费贷、信用卡分期、网贷——月供加起来才压得喘不过气。
如果你名下有多笔高息贷款，可以考虑用房产抵押经营贷或抵押消费贷一次性置换。抵押经营贷利率 3.0%-3.3%，抵押消费贷 3.5%-4.5%，远低于网贷的 15%-24%。
举例：房贷月供 5000 元，名下网贷 + 消费贷月供 7000 元，合计 1.2 万。用抵押消费贷置换所有网贷后，网贷月供消失，抵押贷月供约 3000 元，加上房贷月供合计约 8000 元。每月腾出约 4000 元现金流。
前提条件：名下有房产（按揭房也可以做二押）、征信良好、有稳定收入。置换后管住手不再碰网贷，否则旧债清了新债又来，雪上加霜。